Poder ahorrar para cuando llegue el momento de la jubilación es una idea que a muchos nos resulta muy atractiva, mejor dicho, es algo realmente bueno, ya que esto significaría un alivio económico asegurado para nuestro futuro. Sin embargo quizás aún no has decidido si te interesa un plan de jubilación privado.

En este sentido, antes de tomar una decisión tan determinante para tu futuro, debes considerar los beneficios de los diferentes planes de pensiones garantizados, los cuales podrían asegurarnos un futuro bastante prometedor.

¿Qué es un plan de jubilación privado?

Este no es otra cosa más que un procedimiento o programa que realizas con el fin de ahorrar para el momento en el que te encuentres jubilado, sin embargo, queda de nuestra parte decidir el momento en que ideamos nuestro plan, con la intención de determinar cómo y cuándo comenzar el ahorro.

Aunque, lo ideal sería ejecutarlo lo antes posible, preferiblemente luego de estar activos en el mercado laboral, ya que para esto se necesita constancia y disciplina, pues es necesario realizar nuestro ahorro de manera constante y en cantidades que nuestro sueldo nos permita.

Hay diferentes formas de realizar este tipo de ahorro, pero una de las más usuales es hacerlo mediante planes de pensiones, los cuales están elaborados con la finalidad de que se ejecuten estos ahorros a largo plazo de la mejor manera posible.

Además, los mismos se encuentran fiscalmente impulsados, con lo que se puede conseguir un interesante ahorro fiscal a partir de los aportes que realicemos.

También están otros tipos de productos, como los planes de previsión asegurados, que son muy parecidos a los planes de pensiones, sin embargo, existe una marcada diferencia y es que estos se basan en seguros en vez de ser un fondo de pensiones.

Los encargados de este tipo de planes son las corporaciones especializadas, equivalentes a los planes de pensiones, sin embargo es importante resaltar que estos solo están a disposición de los residentes en España. Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático, los fondos de inversión y los seguros de ahorro, son solo algunas de estas corporaciones.

¿Me interesa un plan de jubilación privado?

Esta es una pregunta realmente muy interesante, la cual nos realizamos muy a menudo los trabajadores que deseamos tener un respaldo económico para nuestro futuro. En España suele ocurrir que los aportes a estos planes de pensiones se dan durante los últimos meses del año, más que todo en el mes de diciembre, que es cuando solemos realizar la deducción fiscal.

Cuando pensamos en realizar ahorros y planes de inversión para el futuro, muchas veces caemos en el error de pensar solo en la parte fiscal, ya que esto suele ser uno de los mayores encantos de los planes de pensiones.

Es por esta razón que en el último trimestre del año el plan de pensiones se vuelve el producto de inversión más adquirido por las personas en las entidades financieras de España, además de que suele ser el centro de las campañas promocionales y de la publicidad.

Plan de pensiones y plan de jubilación

Para determinar si nos interesa un plan de jubilación privado debemos conocer todo lo referente a dicho plan. En este sentido, tenemos que saber que los planes de pensiones y los planes dejubilación no son lo mismo, aunque están pensados con la finalidad de ofrecer la misma solución y satisfacer las necesidades de quienes los toman, que es el producir un ahorro con el cual podamos contar al momento de nuestra jubilación.

Ambos planes podemos complementarlos con el dinero de la pensión pública, sin embargo, existen varias diferencias entre los planes de pensiones y los planes de ahorro, dos productos que con frecuencia se confunden.

Una de las diferencias más importantes es referente a la liquidez del ahorro, por ejemplo: en el caso del plan de pensiones esto se encuentra especificado para eventualidades muy concretas, sin embargo, la jubilación es la principal. Existen otras situaciones que permiten su rescate antes de tiempo, como es el caso de la incapacidad profesional, el  desempleo o una grave enfermedad, pero debes demostrar dicha situación, de lo contrario no será posible disponer de esos ahorros.

En cuanto al plan de jubilación, éste sí se puede rescatar en el momento que desees, en función de las condiciones acordadas. Sin embargo, es probable que se coloque una penalización por solicitar el retiro fuera de los plazos correspondientes.

El plan de jubilación es más tradicional, debido a que brinda un beneficio mínimo conocido con anticipación, a diferencia del plan de pensiones que invertirá en mercados financieros de mayor o menor riesgo, y por ende la rentabilidad es potencial, en función del tipo de plan.

Si queremos ahorrar iniciando nuestra vida laboral, entonces el plan más conveniente será el de pensiones, ya que nos encontramos en un momento de la vida ideal para asumir riesgos que pueden ser muy convenientes y aportar muchos beneficios.

En referencia a la parte fiscal, el plan de pensiones ofrece la ventaja de contar con aportes fiscales, sin embargo, en el plan de jubilación esto no ocurre de igual forma. Aunque, este último goza de una fiscalidad muy favorable al momento del rescate, especialmente si lo percibimos en forma de rentas vitalicias.

Por todo esto debes conocer cuáles son los  Mejores planes de pensiones.

Plan de pensiones: fiscalidad, rentabilidad y flexibilidad

El plan de pensiones está estructurado concretamente para el objetivo de la jubilación, lo cual hace que sea un producto ilíquido, es decir, que este solo se puede rescatar si se cumplen alguna de las eventualidades que estén plasmadas en los términos, como sería el caso de fallecimiento, dependencia, incapacidad y otras excepciones.

Sin embargo, el tema de la iliquidez de los planes de pensiones se convierte, muchas veces, en una gran dificultad, aunque la verdad es que estos planes son un producto que nos ayuda a pensar y comprometernos con nuestro futuro, ya que sabemos anticipadamente que estamos invirtiendo a largo plazo y para un objetivo concreto.

¿Son rentables los planes de pensiones?

Muchas veces podemos llegar a pensar que estos planes de pensiones no son muy rentables, sin embargo, debemos decir, después de todo lo investigado, que si existen planes de pensiones rentables y consistentes a largo plazo.

A la hora de buscar planes de ahorro para la jubilación es primordial investigar la mejor gestión y apostar por un equipo profesional que invierta de forma activa, global y diversificada, para que nos dé la rentabilidad que necesitamos a la hora de cumplir nuestros objetivos.

Por otro lado, en referencia a la fiscalidad y la espera de que finalmente se apruebe algún cambio sobre los beneficios fiscales de los planes de empleo privados, lo que debemos saber es que las aportaciones que hagamos cada año son deducibles de nuestra base general, aunque esto debe ocurrir bajo ciertos límites.

¿Qué pasa cuando rescatamos el plan de pensiones?

Según la escala estatal, el tributo realizado en la base general como rendimientos del trabajo es entre el 19% y el 45%, el cual se puede rescatar en forma de renta, capital o forma mixta.

Es por ello que para poder ver cuáles son nuestras opciones, es decir, que es lo que más nos conviene y se adapta mejor a nuestras necesidades, situación y objetivos, es muy idóneo realizar un ejercicio de planificación financiera, con la intención de evaluar los diferentes escenarios, tanto del lado financiero como del lado fiscal, a fin de que sean planes de bien y no de mal.

¿Cuál es el beneficio fiscal de los planes de pensiones actualmente?

Los aportes que se realizan a los planes de pensión no tributan, o mejor dicho, restan la base imponible sobre la que es determinado el IRPF. Un descuento que actualmente está limitado a 8.000 euros al año y el 30% de los ingresos del trabajo y actividades económicas, la menor de las dos cantidades.

Ahora bien, si lo observamos en la práctica, este descuento nos deja pagar menos impuestos mientras ahorramos, es decir, que el tratamiento fiscal de los planes de pensiones es su mayor atractivo y tendría que ser la razón para querer invertir en ellos.

Si me interesa un plan de jubilación privado ¿Cómo elegirlo?

Algo que todos tenemos muy claro, es que el sistema público de pensiones no se sostiene y en los últimos años se ha visto el aumento del número de pensionistas en gran medida, además de que la reducción de asalariados amenaza nuestra pensión de jubilación.

Por esta razón, es que una buena elección y la mejor solución sería poder contratar un plan de pensiones privado que nos ayude a ahorrar para el futuro. Así que podríamos decir que si nos interesa un plan de jubilación privado.

Por otro lado, en igualdad de rentabilidades financieras, realizar un negocio en planes de pensiones suena muy interesante. Lo que quiere decir es que, cuanto mayor sea la diferencia entre salario en activo y una vez jubilado, se puede reinvertir en la deducción fiscal a partir de medios.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que cada caso es muy diferente, además del modo de rescate, el momento del mismo y las rentas del beneficiario, que también son muy importantes.

¿Podemos cobrar nuestra pensión o necesitamos uno privado?

Actualmente existe una lucha entre el sistema de la Seguridad Social y la reivindicación del sistema de pensiones, esperando poder lograr el objetivo de concientizar a la población de que existe un peligro real de no cobrar la pensión al término de nuestra vida laboral.

En primer lugar, sigue aumentando el número de años que vivimos después de la jubilación y la esperanza de vida en España, la cual es de 85 años para las mujeres y 83 años para los hombres. Además, somos el cuarto país de Europa con menor tasa de ocupación entre los mayores de 65 años y esto provoca un mayor número de pensionistas, y más años de cobro.

Nuestro dinero no está garantizado, lo que quiere decir que muchas personas ven el plan de pensiones como un producto totalmente garantizado, en el cual vamos depositando los ahorros para que crezcan y poder recuperarlos más adelante.

Sin embargo, es importante decir que todo eso puede estar muy lejos de la realidad, ya que nuestro plan de pensiones puede perder dinero, sin importar la categoría en la que figure.

Debido a que un plan de pensiones funciona como una forma para comercializar un fondo de pensiones, que tiene una finalidad muy parecida a un fondo de inversión, es decir que invertimos nuestros ahorros en distintos activos, tratando de conseguir una rentabilidad, algunas veces puede ir muy bien, pero otras no.

Cuando llega el momento del resultado final nuestros derechos consolidados pueden ser menores que el total de lo que hemos ahorrado durante años, lo que quiere decir que nos quedaremos sin el retiro que habíamos soñado. Sin embargo, esto es algo impredecible, ya que incluso en las categorías más conservadoras como las de renta fija, pueden haber caídas, como es el caso de lo ocurrido en el 2015, con el desplome de la deuda en ese período anual.

Supongamos que nos tocara un caso así, es decir, que llegara nuestro momento de la jubilación y ocurre que en ese preciso instante hubiera más pérdidas acumuladas en el plan, entonces podría pasar que nos pagaran mucho menos de lo que aportamos.

Es importante decir que eso es justo lo que le ha pasado a muchos adultos mayores, que lastimosamente creían tener asegurado su dinero en este tipo de planes. Ahora bien, si una cosa debemos tener muy clara al buscar estos planes, es no dejarnos engañar por las rentabilidades, pues en su mayoría estas no cuentan toda la historia.

En este sentido, algunas veces sucede que cuando nos toca jubilarnos y necesitamos recuperar nuestro dinero, el plan está cayendo. Entonces, si fuera el caso, poco nos importará que se acumule una rentabilidad anual del 1,52% para períodos de tres años.

Así que debemos elegir la alternativa de planes garantizados, es decir, planes que sí aseguren el dinero que invertimos pero con una rentabilidad pequeña, siempre que se alcance la fecha de vencimiento.

Tomanto todo esto en cuenta podemos concluir que será decicion de cada quién el determinar si le interesa un plan de jubilación privado o no, e igualmente saber A quién le interesa más contratar un plan de pensiones.

Gestores de jubilaciones