Los mejores planes de pensiones de 2019
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En otros artículos te explicábamos todo lo que necesitabas saber sobre los planes de pensiones: qué son, cuando rescatarlos, tributación, etc. En este artículo vamos más al grano, partimos de que ya sabes lo básico, te decides por contratar uno y no sabes con qué banco contratarlo….TE VAMOS A AYUDAR A TOMAR ESA DECISIÓN!! 

En la actualidad, nadie nos puede asegurar que cuando nos jubilemos vayamos a cobrar la pensión que nos corresponde tras una vida de mucho esfuerzo. Hay muchas dudas sobre ello y por esta razón es inevitable plantearse otras opciones para que podamos sobrevivir dignamente cuando nos jubilemos. Para asegurarnos ese futuro digno, una de las opciones principales es contratar un plan de pensiones, que puede dar un aumento de nuestra capacidad adquisitiva cuando nos jubilemos. Pero no es fácil decidirse por un plan de pensiones o por otro, debido a que existen muchos que nos pueden aportar importantes ventajas y también debido a que en muchas ocasiones no existe el suficiente conocimiento sobre estos planes de pensiones

En este artículo vamos a dar la información necesaria para saber cuáles son los mejores planes de pensiones existentes y a partir de ello poder actuar con mayor seguridad y conocimiento en el caso de que se opte por contratar uno de los planes que vemos más abajo.

Mejores planes de pensiones

Los aspectos en común que podemos encontrar dentro de los diferentes planes de pensiones, se centran en el tipo de renta que los caracteriza. Por ello, podemos encontrar planes de pensiones de renta fija, planes de pensiones de renta variable o  planes de pensiones mixtos, dependiendo de la perspectiva más arriesgada o estable que buscamos. Generalmente, cuando estableces un plan de pensiones donde quieres asegurarte una cantidad de dinero sin correr riesgos, o lo realizas a una edad veterana donde no te quedan muchos años para llegar a la jubilación, optarás por planes de pensiones donde predominen las rentas fijas. En cambio, si tienes una perspectiva a largo plazo, puede ser muy beneficioso establecer un plan de pensiones donde tenga más relevancia la inversión en renta variable, pues aunque ofrece mayor riesgo, puede aportar más rentabilidad a largo plazo.

Vamos a estudiar 5 ejemplos (BBVA, Bankia, Mapfre, la Caixa y Santander), hay muchos más pero hemos tomado estos 5 por ser los que más se suelen contratar, en unos meses iremos ampliando con alguno más.

Plan de pensiones BBVA

Si se optase por contratar un plan de pensiones con BBVA, tendríamos una serie de planes que se podrían ajustar muy bien según las características o necesidades que tengamos y que a continuación vemos:

  • Renta fija: De esta forma se invierte el dinero en bonos del tesoro, depósitos bancarios o pagarés. Este es el plan de pensiones correcto si lo que se desea es que este sea conservador y con ello no correr riesgos, aunque debes tener en cuenta que tu rentabilidad también será menor. Es de destacar sus planes garantizados, que te otorgarán una rentabilidad sea cual sea la situación del mercado.
  • Renta variable: Estos ofrecen mayor rentabilidad y mayor riesgo en inversiones como acciones o warrants.
  • Mixtos: Combinación de los dos anteriores, es decir activos fijos y variables. El riesgo que pueda existir va a depender del porcentaje existente de renta variable.

Si estableciésemos los planes del BBVA en función de quién fuese la persona titular:

  • Individual: Los puede llevar a cabo cualquier persona de forma independiente, donde realizará una serie de aportaciones.
  • De empleo: Esta está promovida por las empresas hacia sus empleados como una forma complementaria de retribución.
  • Asociados: Son los que promueven las asociaciones hacia sus propios socios.

 

Hay que tener en cuenta que salvo se produzcan casos como fallecimiento, enfermedad o incapacidad (total, absoluta y gran invalidez). Paro de larga duración o posibilidad de desahucio, este plan de pensiones no podrá ser rescatado hasta  el cumplimiento de la edad ordinaria de jubilación.

 

Plan de  pensiones MAPFRE

Mapfre ofrece una gran variedad de planes de pensiones que se pueden ajustar muy bien a las necesidades de cada persona.

  • Plan de pensiones renta: Este plan de pensiones está enfocado en conseguir una inversión segura, siendo esta en renta fija y con un predominio de activos a corto y medio plazo.
  • Plan de pensiones renta largo: Este plan de pensiones se establece mediante inversiones en activos de deuda pública de la UE y de la OCDE, siendo ideal cuando se busca un gran rendimiento, siendo la orientación a un largo plazo.
  • Plan de pensiones mixto: Este fondo está compuesto por una renta fija máxima y con un porcentaje del 30% de inversión en renta variable que ofrece a medio y largo plazo.
  • Plan de pensiones crecimiento: En este fondo, se produce una inversión mixta de renta variable en un 70% y de renta fija. Este plan es recomendable para jóvenes, ya que adquiriendo cierto riesgo, se puede establecer a medio y largo plazo una gran rentabilidad.
  • Plan de pensiones jubilación activa: Este es un plan enfocado a la inversión en renta fija que proporciona una estabilidad en la inversión.
  • Plan de pensiones América: Con este plan lo que se va a realizar es una inversión en acciones cotizadas en Estados Unidos, y que a largo plazo puede proporcionar un gran rendimiento.
  • Plan de pensiones Europa: Inversión en fondos de renta variable con una gran diversificación de valores bursátiles.

 

Todos estos planes de pensiones de MAPFRE tienen en común el límite máximo de aportación, que de forma individual o en común como las de la empresa (en el caso de que sea un plan de empleo) será de 8.000 euros.

 

Plan de pensiones LA CAIXA

Centrándonos en los planes de pensiones de la Caixa, podemos determinar que ofrece una gran variedad de planes que se ajustan a lo necesario para asegurar nuestra pensión, tanto a nivel de renta fija como variable.

  • Gama destino: Esta gama trata de favorecer inversiones de renta variable a un largo plazo, pero conforme se va acercando la fecha final, se le otorga más relevancia a la renta fija.
  • Renta variable: Este tipo de planes de pensiones de La Caixa se centra en inversiones activas y más arriesgadas, donde los rendimientos variarán en función de los cambios del mercado.
  • Renta fija: Estas inversiones fijas están preparadas para la búsqueda de estabilidad y una rentabilidad estable o a corto plazo.
  • Inversión mixta: Este tipo de inversión puede proporcionar una combinación de inversión tanto fija como variable, variando en función del tiempo que quede para la llegada del tiempo previsto.

 

Plan de pensiones de BANKIA

Bankia, al igual que el resto, nos ofrece una variedad de planes de pensiones que se determinan en función de la inversión que se quiera contratar, bien fija, variable o mixta.

  • Bankia Moderado: Este plan de pensiones está determinado por una renta fija mixta. Esto significa que predominará las inversiones en activos de renta fija o depósitos, pero dejando un margen de hasta un 30% en la inversión en renta variable.
  • Bankia Flexible: En este plan de pensiones se realiza una inversión en renta variable que oscila entre un 30% y un 75%, tanto directamente como a través de fondos de inversión especializados. La parte de la renta fija, se prevé inversión en depósitos y otros análogos.
  • Bankia Bolsa Euro: Este plan de pensiones está centrado inversiones en renta variable emitidas por entidades incluidas dentro del Área Euro y de otros países europeos.

 

Plan de pensiones de SANTANDER

El Santander nos ofrece una variedad de planes de pensiones muy rica que van desde el proyecto temporal que desees marcar, según el riesgo que quieras establecer y también su variabilidad. Por ello, podemos encontrar:

  • Gama Mi Proyecto: Esta gama te mantiene en el mismo plan de pensiones desde el principio hasta que llega la edad de jubilación, por lo que hay cuatro planes que se establecen en función de cuándo va a llegar esta fecha. Conforme vaya transcurriendo el tiempo y se acerque la edad de jubilación, se irán rebajando las inversiones de mayor riesgo para dar la mayor estabilidad posible al plan.
  • Gama Mi Plan: Con este plan puedes establecer un plan de pensiones que se ajuste según el riesgo que desees asumir, por lo que las opciones de inversión en renta variable según el plan que se escoja de esta gama, que está compuesto por un Plan Santander Prudente (cuya inversión se establece en  un 90% en renta fija y 10% en renta variable), un Plan Santander Moderado (con una inversión del 70% en renta fija y un 30% en renta variable) y un Plan Santander Decidido (cuya inversión es del 50% en renta fija y otro 50% en renta variable).
  • Planes de renta variable: Estos planes están dirigidos a largo plazo donde se busca aumentar capital y mayores ingresos, siendo también mayor el riesgo. No obstante se consiguen mejores resultados a largo plazo que con los de renta variable. Según el plan que elijas, se podrá invertir en compañías españolas, europeas o globales.

 

Rentabilidad

Según Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones)a cierre del primer trimestre del año con fecha 31/03/2019, la rentabilidad media de los planes de pensiones es la siguiente:

Cuando la fecha de jubilación está lejana, suele plantearse mejor una inversión a largo plazo, implicando escoger planes de pensiones que apuesten más por una renta variable, que puede proporcionar una rentabilidad más alta, a pesar de conllevar también mayor riesgo.

Las comisiones que nos cobren también influyen en la rentabilidad de los planes de pensiones. Aquellos planes de pensiones que tengan comisiones muy bajas, pueden tener también rentabilidades muy bajas y esto puede hacer que sea menos rentable que otras planes que aunque tengan comisiones más altas, también nos pueden aportar rentabilidades más altas.


Ver también:


Los errores que debes evitar al contratar un plan de pensiones en 2019

Si vas a contratar un plan de pensiones, debes tener en cuenta todos los aspectos necesarios para que tus ahorros estén lo más seguros posibles y sean fructíferos y no tener problemas en el futuro debido a la falta de previsión o a una serie de decisiones tomadas de forma rápida o poco meditada. Para ayudar a ello, a continuación os vamos a dar una serie de indicaciones para tratar de no cometer errores con tu plan de pensiones.

  • Organiza correctamente tu jubilación: Analiza de la mejor forma posible todas tus opciones para apoyar la jubilación. No cometas errores por precipitarte y estudia cuales pueden ser las mejores opciones para tu futuro, analizando el mercado y todo aquello que pueda influir en el, y si es necesario, contrata los servicios de una persona especializada que te asesore de una forma correcta.
  • Medita qué quieres hacer antes de actuar: Debes tener claro hacia donde quieres orientar tu futuro con la jubilación para así contratar el plan de pensiones más adecuado.Valora bien cual quieres que sea tu nivel de gasto una vez te jubiles y con ello busca el plan que mejor se adapte según el perfil de riesgo que contemplas, teniendo en cuenta que cuanto más arriesgues o apuestes por una inversión variable, más beneficio podrás obtener en tu plan de pensiones.
  • Aprende a diversificar: No es recomendable apostar todo a los mismos activos, sino que lo correcto es que el plan que decidas contratar pueda invertir en diferentes activos para no correr el riesgo de poder perderlo todo por apostarlo todo a una carta.
  • Establece una estrategia de ahorro continuo: Intenta llevar un control de ahorro constante y realiza aportaciones a tu plan de pensiones de una forma periódica, ya que ello te puede permitir a largo plazo ahorrar más que si las aportaciones son esporádicas.
  • !Ojo con las comisiones!: Cuando vayas a contratar un plan de pensiones ten en cuenta las comisiones que se establecen. Ten en cuenta que la media de las comisiones está en torno al 1,4 %.

 

¿De estos 5 cual recomendaríamos nosotros que no tenemos ningún interés comercial en que contratéis uno de ellos?

Esta respuesta es compleja, depende de muchas cosas, es posible que tengas buenas condiciones con un banco porque llevas tiempo trabajando con ellos y porque tienes varios productos y tienes buenas condiciones pero si partimos de la base que tenemos un banco distinto y llamamos a esos 5 bancos diciendo que queremos contratar uno (que es lo que hemos hecho), nos decantaríamos por los planes de pensiones de La Caixa incluidos dentro de su gama de planes Destino, orientados como planes con fecha objetivo de jubilación.

Esta gama está formada por 4 planes Destino: CABK Destino 2022; CABK Destino 2030; CABK Destino 2040 y CABK Destino 2050. Estos planes están catalogados como no garantizados, es decir se busca optimizar el ahorro según la fecha temporal de finalización del plan y por lo tanto, de jubilación de quien contrate alguno de estos planes. Estos están gestionados por VidaCaixa.

Con estos planes, el ahorro se produce de una forma orientada a la inversión mediante renta variable a largo plazo, dándole más importancia a la inversión en renta fija conforme se va acercando la edad de jubilación.

De todos ellos, el que más éxito está teniendo actualmente es el CABK Destino 2022, que con nivel de riesgo intermedio, tiene una rentabilidad en el presente año 2019 del 7,92% y del 4,01% en los últimos 12 meses.

Junto a estos planes Destino de La Caixa, también nos decantaríamos por el Plan de Pensiones de BBVA  Multactivo Conservador. Este es un plan de inversión  ante todo en renta fija mixta que destinará un máximo del 30% de dicha inversión a bolsa, es decir en renta variable  y cuya rentabilidad en el último año ha rondado el 5%.

Este plan está principalmente orientado a un riesgo medio o medio-bajo y es ideal para aquellas personas que aún están lejos de cumplir la edad de jubilación.

Este plan de pensiones estable una inversión inicial de 30 € y unas aportaciones periódicas de:

  • 30 € mensuales.
  • 90 € trimestrales.
  • 180 € semestrales.
  • 360 € anuales.

La comisión de gestión del plan de pensiones está establecido un 1,30% anual, mientras que la comisión de depósito.

Con este plan, vamos a establecer 3 ejemplos de diferentes edades y retribuciones:

Ejemplo 1

Supongamos que tenemos 30 años. La edad de jubilación se establece a partir de 2027 en 67 años , por lo que nos jubilaremos a esa edad.

Si percibimos de forma constante un salario anual de 17.000 €, podemos realizar una aportación anual de 1.889 €, lo que nos reportaría un ahorro fiscal anual de 355 €. Cuando llegue el momento de jubilarse podríamos tener un capital acumulado cercano a los 90.000 €.

Ejemplo 2

En este ejemplo tenemos 42 años y nuestro salario es de 15.800 € anuales. Realizando una aportación anual de 2.014 €, obtendremos un beneficio fiscal anual de 373 € y una previsión de ahorro acumulado en torno a los 55.000 €.

Ejemplo 3

Con 46 años y un salario anual de 16.000 €, podríamos realizar una aportación anual de 2.039 € y obtendríamos una ventaja fiscal de 377 €. Con ello, la previsión de ahorro acumulado sería superior a los 40.000 € (43.753 €).

En todos estos casos, el capital total ahorrado en el plan de pensiones es orientativo, ya que se establecería en caso de que las aportaciones fuesen iguales todos los años y también depende de la parte variable que se invierte (30%) que evolucionará según el estado del mercado. No obstante, al ser un plan de pensiones principalmente conservador, las cantidades finales no variarán demasiado.

Si tuviésemos un plan de pensiones y lo que queremos es traspasarlo, tras realizar una búsqueda e informarnos, podríamos decir que las mejores ofertas actuales para poder traspasar tu plan de pensiones a otra entidad son:

  • BBVA: En esta entidad, por traspasar tu plan de pensiones, se oferta un 3% de bonificación, ya sea con una cuenta de renta fija, variable o mixta y con un compromiso de permanencia de 5 años. (Promoción disponible hasta el 31/12/2019.
  • Santander: En Santander, se ofrece una bonificación que alcanza hasta el 5% por el traspaso del plan de pensiones a esta entidad, siendo la aportación mínima de 2.000 € y con un compromiso de permanencia de 5 años que asciende a los 7 años cuando el importe del plan es superior a 20.000 € y con una bonificación extra por aportaciones periódicas del 2%. La oferta también se establece hasta el 31/12/2019.
  • CaixaBank: En esta entidad, la bonificación con la que nos podemos encontrar alcanza hasta el 4%. Concretamente la bonificación se determinará de la siguiente forma:
    • 1% por el traspaso del plan de pensiones.
    • 2% adicional por aportaciones periódicas de al menos 100 € al mes o una aportación única de al menos 3.000 €.
  • 1%  de bonificación extra si traspasamos una cantidad mínima de 30.000 €.
  • Además, por ser persona mayor de 60 años, se establece 4% de bonificación sin condición alguna.

El compromiso de permanencia de este plan varía en función de la bonificación y se establecerá entre los 5 y los 8 años. Esta oferta de traspaso está activa hasta el 31 de julio de 2019.

 

Conclusión

Como hemos podido ver, estos planes son muy variados pero que se organizan principalmente en función del tiempo que van a establecerse y de la variabilidad de la inversión. Por ello, es necesario que se tenga muy claro qué plan se quiere establecer, por lo que si no tienes los conocimientos necesarios, es recomendable que consultes con una persona especializada para no cometer riesgos.

Si tienes alguna duda no lo pienses más y contacta con nuestro equipo de asesores, gestionaremos tu caso de forma personal y profesional, ateniéndonos a las características específicas de este y en la mayor brevedad posible.

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