Muchos, a lo largo de su vida se realizan la pregunta de ¿por qué ahorrar para la jubilación si soy autónomo? Básicamente lo interesante de realizar trabajos y que estos coticen para la Seguridad Social es que al finalizar se optará por cobrar una indemnización de pensión pública, al jubilarnos.

¿Por qué es necesario ahorrar para la jubilación siendo autónomos?

Los autónomos que desean obtener el beneficio de una pensión pública, para ahorrar para la jubilación por medio de mejoras en la base cotizable, mantienen un elevado incremento por mes. Sin embargo, este aumento de cuota permite mejorar a futuro el cobro de las prestaciones, en base a la Jubilación de autónomo.

La pregunta es: ¿esto es suficiente? En función de los estudios realizados por la Fundación de Estudios para la Economía Aplicada (Fedea), la respuesta es “NO”.

Pongamos un ejemplo:

Juan se ha dado cuenta que con sus cotizaciones, las pensiones de autónomos, sólo cubrirá la mitad de su salario.

Esto significa que al aportar un salario mayor a los 300 euros, a partir de hoy hasta el momento de cumplir unos 77 años de edad, con un plan básico de pensiones, lograría obtener un ingreso para su jubilación de alrededor de 170 euros. Equivalente a un 80% de su salario.

Al ser autónomo y mantener una cotización menor en la Seguridad Social, Juan necesita ahorrar para la pensión de autónomo de su jubilación futura, de igual forma que mantiene las desgravaciones fiscales, por la declaración de la renta.

En base a la pensión media de los empleados autónomos que es de 987,70 euros mensuales y para un obrero empleado de 1.693,8. Los autónomos estarían adquiriendo mensualmente un monto inferior de 705 euros al mes. Siendo un diferido del 14%.

¿Cómo calcular la pensión pública de un trabajador?

Para realizar esta operación es necesario establecer dos diferenciales: el tiempo que ha permanecido cotizando y la base de cotización.

  • Tiempo cotizado: los empleados por cuenta ajena mantienen una fórmula que no tienen los autónomos. La misma es para acumular los meses que no se han cotizado por trabajo dentro de la operación de la base reguladora.
  • Base de cotización: más del 90% de los autónomos con edad menor a los 47 años, cotizan por la base mínima y esto, lógicamente se manifiesta de manera negativa sobre el cálculo de la base de la cotización.

¿Cómo puede aumentar su pensión un autónomo?

Los planes de pensión se cree que son básicamente para las personas adultas a manera de cubrir su jubilación, de forma que aumente el monto de la pensión pública. Pero, cabe destacar que los planes de pensiones van más allá de eso, permitiendo que las personas jóvenes puedan recurrir a este beneficio financiero también.

Es por esto que la mayoría de los autónomos se realizan la pregunta de cómo pueden optar por incrementar sus ingresos luego de jubilarse. Las opciones planteadas para subir la base de cotización o abrir un plan de pensiones son las siguientes:

  • Subir la base de cotización le proporcionará a los autónomos beneficios para aumentar su pensión pública, debido a la opción de poder cambiar la base de cotización. Pero, es necesario que se incremente para que el monto en verdad sea justificable. En parte, porque solamente se permite cambiar la base dos veces anualmente.
  • La segunda opción, abrir un plan de pensiones, es menos problemática. Un Plan de pensiones, no es más que ahorrar e invertir para el futuro.

Elige el mejor plan de pensiones para ti

Los planes para pensionados no son únicos ni exclusivos para autónomos, pero permiten tomar medidas adaptables al sistema, en base al trabajo, que normalmente genera incertidumbre. Por lo que existen tres ventajas destacadas:

  1. Ahorro fiscal: las aportaciones desgravan en la Declaración de la Renta. En base a esto, el autónomo puede desgravar en IRPF las aportaciones anuales, máximas a 8.000 euros por año.
  2. Aportaciones flexibles: el plan de pensiones permite establecer el monto de capital ingresado y el tiempo.
  3. Los planes para pensionados, lo tramitan los profesionales que mantienen inversiones en mercados de finanzas activos, con el objetivo de obtener una rentabilidad a largo plazo.

Por qué ahorrar para la jubilación si soy autónomoCuando el aporte es bastante, se puede optar por invertir en carteras múltiples como: por tipo de activo, por geografías, entre otras, lo que permite minimizar el riesgo de inversión. De igual manera se presenta la opción de solicitar un plan de pensiones ajustado al perfil de riesgo: decidido, moderado y conservador.

El plan de ahorro fiscal y el ingreso adecuado a medida de capital a convenio propio en base al capital de inversión, le otorga beneficios a los autónomos para obtener una jubilación mejorada y más estable.

Ahorrar para la jubilación cuando eres autónomo

Dentro del territorio español, los autónomos tienen el derecho de elegir las cotizaciones en base a los márgenes establecidos por año en la Seguridad Social. En base a la elección tomada, se calculará la pensión como un promedio de las bases de cotización, según los últimos anteriores a su jubilación.

Para esto se establece una edad prioritaria, la cual es en la actualidad de 47 años, manteniendo fijo un estatuto de cotización en base a esa edad. Para los autónomos de igual forma, se les implementará una pensión menor en aumento a sus cotizaciones.

En este sentido, los autónomos se ven obligados por el sistema a establecer su estrategia de cotización a temprana edad, tomando una complicada decisión sin tener certeza de la evolución de sus ingresos en el futuro.

Plantearse la jubilación

Para los autónomos se mantiene un planteamiento fiscal en base a beneficios de bonos, que permitirán mejorar las pensiones cotizables en función de los diferentes planes escogidos.

De todas formas, aún siendo un individuo joven, es imprescindible plantearse las diferentes soluciones aportables al plan de pensiones, para asegurar una jubilación estable y tranquila, seas autónomo o no.

Esto en base a pensar que si tienes pareja, en un momento de enfermedad y pérdida, a la misma le quedará la mitad de la pensión. Por lo que es concerniente, optar por un buen seguro.

Productos de ahorro para la jubilación

Existen otros métodos para optar por beneficios a largo plazo, como usar el ahorro privado. Gran mayoría de autónomos, se pierden los beneficios de este sistema por desconocerlos.

Por qué ahorrar para la jubilación si soy autónomoEl 25% de los autónomos que están cotizando sobre la base menor, por precisamente desconfiar del sistema público, se pierden de ahorrar en base a este sistema que mantiene al 50% activos, en el ahorro privado.

Como sabemos, los planes para pensionados son el método al que más se recurre, de forma estratégica para el ahorro a futuro en la jubilación, sin embargo existen otros como:

  • Planes de Previsión Asegurados (PPA): son seguros de vida elaborados para aumentar el capital, aunque su primer planteamiento, es la jubilación con ventajas fiscales y jurídicas parecidas a las de los planes de pensión. Este sistema garantiza la liquidez, por lo que no se suele perder capital alguno.
  • Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): este es el sistema de ahorro privado más eficiente actualmente, debido a su gran flexibilidad de método. Aparte de generar el mayor nivel de intereses otorgados al individuo. Aunque no poseen ventajas de ningún tipo fiscal, en la etapa de ahorro, al momento de cobrar es una etapa vitalicia para los impuestos.
  • Seguro de jubilación: este sistema acredita más flexibilidad que un Plan de Pensiones y un PPA. No otorga limitantes en base al capital de las primas y mantiene total liquidez. Son seguros de vida mixtos.
  • Combinaciones alternativas: también es permisible, optar por cuentas de ahorro y depósitos bancarios, bonos, fondos de inversión o acciones.

En resumen se puede decir, que para los autónomos no existen planes completamente fieles, sin embargo no cabe duda de que lo mejor es ahorrar para la jubilación si eres autónomo. Existen los planes de pensiones MAPFRE, que permitirán optar por elevados intereses TAE, donde encontrarás los planes que mejor se adapten a tus requerimientos, para una jubilación estable y segura.


Jubilación anticipada autónomo


 

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soy Sergio Sánchez

Asesor laboral